¿Sufrió Su Negocio A Causa Del Huracán Matthew? Cinco Pasos Para Hacer Reclamación Al Seguro

 
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NEW YORK, 12 de octubre de 2016 — Los propietarios de negocios cuyas instalaciones hayan sufrido daños por el huracán Matthew deben contactar a la aseguradora o su profesional de seguros lo antes posible para iniciar el proceso de reclamación al seguro, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.). 

 

Además, el I.I.I. recomienda que los negocios afectados comiencen por

  1. Rellenar los formularios de reclamaciones lo antes posible, incluyendo la planilla conocida como “prueba de pérdidas” (en inglés se conoce cómo “proof of loss”) que necesita hacerse dentro de un período de tiempo específico y que suele ser 60 días.
  2. Hacer una lista de la propiedad y los objetos dañados con todos los detalles que pueda. Tome fotos o videos para respaldar el informe.
  3. Prepare informes financieros y otros documentos que pueda necesitar presentar al perito tasador (adjuster) relacionados con las instalaciones o propiedad del negocio que resultara afectada.
  4. Obtenga por lo menos dos presupuestos para reparaciones o reemplazos de pertenencias afectadas.
  5. Lleve un diario de todas las interacciones con el seguro, desde documentos que envíe o entregue y de las llamadas telefónicas; anote el nombre y cargo de cada persona con la que hable, así como las decisiones que se vayan tomando.  

 

Siempre es buena idea que revise cómo funciona el Seguro de Propietarios de Negocios, más conocido como BOP.

 

Qué está cubierto y qué no lo está

 

Ud. desea saber exactamente qué cosas están incluidas en la cobertura de su seguro de propietarios de negocios y qué está excluido, así como las opciones de seguros que mejor protegerán su empresa.

 

Los daños que sufre una propiedad de negocios, sea la estructura o su contenido, suelen estar cubiertos bajo la póliza de seguros de propietarios de negocios o BOP,  así como a través de una póliza contra múltiples daños o Commercial Multi-Peril (CMP) policy. En casi todos los casos, las pólizas comerciales o de negocios ofrecen dos opciones:

 

  • Cobertura de Costo de Reemplazo (Replacement cost coverage), que paga por reconstruir o reparar la propiedad basándose en los costos actuales de hacer dicha reparación o reconstrucción sin restar la depreciación acumulada.
  • Cobertura de Valor Actual (Actual cash value coverage), que pagará por reponer o reconstruir una propiedad, menos el monto de la depreciación acumulada de dicha propiedad.

 

La depreciación es la disminución del valor de un bien debido a su uso regular y el paso de los años. Con la cobertura de Valor Actual es posible que un objeto que se haya depreciado por el tiempo de su uso, no conserve valor comercial que reponer y por tanto el negocio encontrarse con poca cobertura por la pérdida y con dificultades de reconstruirse sin fondos suficientes, provenientes del seguro con cobertura de Valor Actual. Aunque lo ideal es una cobertura de Costo de Reemplazo, hay negocios que tienen una combinación de los dos tipos de cobertura.

 

La protección del negocio conocida como Seguro de Interrupción de Negocios (en inglés es el Business income insurance) por lo general se añaden a pólizas como la BOP o las CMP. En ambos “paquetes”  suele reponer por:

  • La pérdida de ganancias generadas por causa de tener que cerrar el negocio.
  • Gastos fijos tales como serían los pagos de la renta o inquilinato, factura eléctrica y de otros servicios públicos.
  • Gastos adicionales por mudarse a operar desde una instalación temporal.

 

Para que reciba el reintegro justo contratado bajo la cobertura de seguros de interrupción de negocios el negocio debe haber sufrido daños físicos en sus instalaciones que estén cubiertos en la póliza de seguro del negocio. Además, suele existir lo que se conoce como período de espera, que suele ser de uno o dos días desde que el negocio tiene la pérdida y el seguro entra en acción.

 

Parte del seguro de interrupción de negocios es determinar qué porción de los ingresos se dejó de percibir por tener que cerrar al público a causa de los daños físicos. En esta determinación de ingresos no generados por causa de los daños sufridos, las aseguradoras toman en cuenta las declaraciones de impuestos de años anteriores, los estados de ganancias y pérdidas, los estimados de ventas y gastos que no sean gastos estipulados en los que normalmente incurre el negocio.  

 

Si el negocio expandió la cobertura de seguros de interrupción para incluir otras adicionales como la cobertura de interrupción de servicios públicos (utility interruption coverage), es posible que usted tenga recursos adicionales para enfrentar pérdidas por interrupción en los servicios públicos.

 

Para los negocios que alquilan las instalaciones también existen seguros similares que dan cobertura por pérdidas de mobiliarios, mercancía, inventarios, equipos y maquinarias, y otra propiedad del negocio. La póliza de seguros del propietario del edificio alquilado no otorga cobertura al inquilino del mismo.

 

Las pólizas standard de propietarios de negocios excluyen los daños causados por inundaciones, así sean causadas por marejadas ciclónicas o storm surge. El seguro comercial de inundación está disponible del Programa Nacional de Seguro de Inundación o del National Flood Insurance Program (NFIP) y a través de algunas aseguradoras privadas especializadas. El programa del NFIP ofrece coberturas de hasta $500.000 para la estructura de la instalación del negocio y otro $500.000 como máximo para el contenido de la instalación de la empresa. Aparte, también hay aseguradoras privadas que dan cobertura adicional o lo que se conoce como cobertura en exceso de seguro inundación (excess flood insurance).

 

Vea más información al respecto con los artículos en inglés y en español sobre seguros para empresas o negocios disponibles en el sitio web del I.I.I.

 

ENLACES RELACIONADOS

Datos y estadísticas (en inglés): Catástrofes

Artículos (en español): ¿Tiene su negocio un plan de emergencia contra desastres? ; Los seguros básicos para negocios y empresas ; La póliza básica de seguros de propietarios de negocios

Infografía (en español): El seguro de interrupción de negocios le ayuda a mantener su negocio operativo tras desastre

  

OTROS RECURSOS:

Insurance Institute for Business & Home Safety

National Flood Insurance Program

Small Business Administration

 

Vea la versión en inglés de esta nota y los videos informativos en español del I.I.I. en el canal dedicado de YouTube. Y para más información sobre las aplicaciones móviles gratuitas del I.I.I., pulse aquí.

 

EL I.I.I. ES UNA ORGANIZACIÓN SIN FINES DE LUCRO DEDICADA A LA DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN Y ESTÁ RESPALDADA POR LA INDUSTRIA DE LOS SEGUROS.

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